“연 5% 적금!”을 보고 매달 30만 원씩 1년을 부었다. 360만 원을 넣었으니 이자가 18만 원쯤 되겠지 싶은데, 만기에 찍힌 건 8만 원 남짓이다. 뭘 잘못한 게 아니다. 적금 금리는 원래 그렇게 계산된다. 이걸 모르고 “적금 추천” 목록만 보면 매번 실망한다. 얼마씩 넣어야 하는지, 그리고 광고 금리에 속지 않는 법을 정리했다.
적금, 월급의 얼마씩 넣어야 하나
정답은 없지만 기준은 있다. 비상금이 먼저, 그다음이 적금이다. 생활비 3~6개월치 비상금이 없는 상태에서 적금부터 크게 걸면, 급한 일이 생겼을 때 적금을 깨게 된다(그러면 우대금리도 날아간다).
| 상황 | 현실적인 저축 비율(실수령 기준) |
|---|---|
| 본가 거주 | 50% 이상도 가능. 이 시기가 목돈 만들 최적기다 |
| 자취(월세·관리비 부담) | 20~30%면 잘하는 편. 무리하면 오래 못 간다 |
| 비상금이 없다면 | 적금보다 비상금 먼저. 파킹통장에 3~6개월치 |
비율보다 중요한 건 자동이체로 강제되게 만드는 것이다. 쓰고 남은 걸 저축하면 남는 게 없다. 구조를 먼저 잡는 방법은 통장 쪼개기에 정리해뒀고, 비상금은 비상금 통장(파킹통장)이 맞다.
‘연 5%’인데 왜 이자가 8만 원인가 — 적금 금리 착시
여기가 핵심이다. 적금 금리는 넣은 돈 전체에 붙지 않는다. 매달 넣는 돈마다 은행에 맡겨진 기간이 다르기 때문이다. 첫 달에 넣은 30만 원은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 30만 원은 1개월치 이자만 받는다.
그래서 12개월 적금의 실효 이자는 광고 금리의 대략 절반이 된다. 연 10% 적금이라면 체감은 5.4% 수준이다. 숫자로 보면 명확하다.
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 월 납입 | 30만 원 × 12개월 = 360만 원 |
| 흔한 기대(360만 원 × 5%) | 18만 원 ← 틀림 |
| 실제 이자(세전) | 약 9만 7,500원 |
| 이자소득세 15.4% 차감 후 | 약 8만 2,000원 |
실망스러운가? 그래도 적금은 원금이 절대 안 줄어드는 유일한 습관 도구다. 목돈 만드는 훈련용으로 쓰고, 불리는 건 그다음 단계에서 하면 된다. 순서는 재테크 초보 투자 시작 로드맵에 정리했다.
“연 7% 적금” 광고의 함정 — 우대금리
높은 금리를 내건 적금은 대부분 기본금리 + 우대금리 구조다. 문제는 그 우대 조건이다.
- 해당 은행 첫 거래일 것
- 급여이체 실적
- 제휴 카드 월 30만 원 이상 사용
- 마케팅 동의, 앱 출석 등
이걸 다 채워야 최고 금리다. 하나라도 못 채우면 기본금리만 받는다. 솔직히 말하면, 카드를 억지로 30만 원 쓰면서 받는 우대금리는 남는 장사가 아닌 경우가 많다. 가입 전에 “내가 실제로 채울 수 있는 조건”만 계산해서 실질 금리를 보자.
적금 고르는 순서 — 청년 우대 상품이 먼저
일반 적금부터 찾기 전에, 나라에서 얹어주는 게 있는지부터 본다. 정부 기여금이나 비과세는 은행 금리 몇 %보다 훨씬 크다.
- 청년 대상 정책 상품 확인: 조건이 되면 여기가 1순위다. (청년도약계좌 등)
- 비상금 확보: 파킹통장에 생활비 3~6개월치.
- 일반 적금: 그다음에 습관용·목표자금용으로.
어디서 비교하나 — 광고 없는 공식 비교처
블로그 “적금 추천” 글은 대개 제휴 링크가 섞인다. 중립적으로 보려면 금융감독원이 운영하는 ‘금융상품한눈에’를 쓰면 된다. 은행별 적금 금리와 우대 조건을 한 화면에서 비교할 수 있다. (금융감독원 금융상품한눈에)
자주 묻는 질문
연 5% 적금에 360만 원을 넣었는데 이자가 왜 8만 원인가요?
적금은 넣은 총액에 금리가 붙지 않고, 매달 넣은 돈마다 예치 기간만큼만 이자가 붙기 때문입니다. 첫 달 납입금은 12개월치, 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 받습니다. 그래서 12개월 적금의 실효 이자는 광고 금리의 절반 수준이고, 여기서 이자소득세 15.4%가 또 빠집니다.
사회초년생은 적금에 월급의 몇 %를 넣는 게 좋나요?
정해진 답은 없습니다. 본가 거주라면 실수령의 50% 이상도 가능하고, 자취 중이라면 20~30%도 잘하는 편입니다. 비율보다 중요한 건 비상금(생활비 3~6개월치)을 먼저 확보하고, 자동이체로 강제되게 만드는 것입니다.
연 7% 같은 고금리 적금은 가입하는 게 이득인가요?
우대금리 조건을 실제로 채울 수 있는지에 달렸습니다. 첫 거래·급여이체·카드 실적 등을 모두 채워야 최고 금리이고, 못 채우면 기본금리만 적용됩니다. 억지로 카드를 써서 받는 우대금리는 오히려 손해일 수 있습니다.
정리하면 — 적금은 광고 금리의 절반쯤이 실제 이자라는 것부터 알고 시작하자. 비상금 먼저, 청년 정책 상품 먼저, 그다음 일반 적금이다. 오늘 할 일은 하나. 금융상품한눈에에서 내가 실제로 채울 수 있는 우대 조건만 넣고 실질 금리를 비교해보는 것이다.
※ 본 글은 2026년 기준 일반 정보이며 특정 상품 추천이 아닙니다. 금리·우대조건·세제는 상품과 시점에 따라 다르므로 가입 전 금융상품한눈에와 해당 금융회사에서 최신 내용을 확인하세요.